למה בעצם צריך ביטוח חיים כשלוקחים משכנתא? 

כשאומרים שקניית דירה היא העסקה הגדולה והמשמעותית ביותר שעושים בחיים מתכוונים גם לכך שכל מי שמעורב בעסקה יעשה הכל על מנת לבטח אותו ולהבטיח שהכסף יחזור למי שמלווה אותו, וביטוח חיים הוא אחד האמצעים לכך. זוהי המטרה העיקרית של ביטוח חיים, שהוא חלק ממה שנקרא בלשון העם ביטוח משכנתא. יש לזה כמה סיבות, מובנות מאוד ולמרות שהן נחשבות בעיקר להגנה על המלווים, יש בהן הרבה הגנה גם עם הלווים עצמם. להלן הסברים על כך כדי לעשות את הצעד הזה בתבונה.

משכנתא וההתחייבות לכל החיים

בישראל נהוג לקחת משכנתאות עצומות משום שהיקף המינוף החוקי הוא גדול וכל מה שאפשר לעשות בנידון כפוף רק להחלטת הבנק אם לאשר משכנתא ולמי. המשכנתא עצמה היא דרך מצוינת לבנקים להרוויח כסף אבל לחץ של בנק ישראל והסתבכויות בשנים האחרונות מונעים מבנקים לתת משכנתא לכל אחד וגם אלה שמקבלים אותן נדרשים לעמוד בתנאים מאוד נוקשים על מנת להיות זכאים ורשאים לכך. מכיוון שמשכנתא ממוצעת בישראל מוחזרת בתוך תקופה של כעשרים שנה ומעלה בממוצע, כל עסקה כזאת נחשבת לעסקה שבה הבנק המלווה שותף לבעלות הדירה הלכה למעשה, והוא זה שיספוג הפסד אם יקרה משהו לנכס או ללווה והוא לא יוכל להחזיר את הסכום. לכן, חייבים לבטח את המשכנתא, או יותר נכון – את הלווה, או הלווים, ואת המבנה. התוצאה – כל לווה מחויב להציג ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה שיבטיחו זאת.

ביטוח משכנתא וכל מה שחשוב לדעת עליו

ביטוח משכנתא כולל ביטוח חיים שעושים לווה של המשכנתא, ואם יש לווים נוספים אז גם להם. החלק השני של הביטוח הוא ביטוח דירה ומבנה על מנת להבטיח שכל נזק שייגרם לנכס יכוסה. כך הבנק מבטיח לעצמו שההלוואה תכוסה במלואה במקרה של מות לווה או אחד הלווים. הביטוח מחזיר לבנק את יתרת ההלוואה ובתנאים המסוימים האלה גם במקרה של נזקים שגורמים לכך שהנכס נפגע לגמרי. בזה אינטרס של הלווים לבטח את חייהם משום שמשכנתא היא עסקה לשנים רבות ולכן הכל יכול לקרות במהלך החיים האלה. לוקחים בחשבון את העובדה שישראל היא מדינה שגם כך מסוכן לחיות בה ויש בה נזקים צפויים גם לנכס וגם לאנשים, ומכאן נגזר הצורך בביטוח משכנתא.

מי עושה ביטוח משכנתא?

בעבר, זה היה כמעט חובה לקחת את הביטוחים האלה דרך הבנק המלווה עד שהתחילו לנתק את הקשר שבין המשכנתא לבין הבנק כמתווך הביטוחים, משום שלא פעם הוכח שהבנק מקדם ביטוח יקר מדי ולא כדאי ללווה. כיום, אפשר לקחת משכנתא עם ביטוח חיים ומבנה שעושים מחוץ לבנק והבנק יכול לקבל את הכסף שמגיע לו במקרה כזה.

מה חשוב לדעת על ביטוח חיים למשכנתא?

מלבד העובדה שחייבים לקחת אותו, יש קשר בין ההסכמה לתת משכנתא לבין מי שיכול לעשות ביטוח כזה, מתי ובאילו תנאי חיתום רפואי. לא כל אחד יכול לקחת משכנתא והוא יסורב אם הוא מבוגר מדי, אלא אם כן יצליח להעמיד בטוחות לכך, משום שלא תמיד אפשר לעשות גם ביטוח חיים בגיל מבוגר ועם בעיות חיתום רפואי שכולל החרגות רבות בגלל מצב רפואי מורכב. זאת גם הסיבה שבגללה רבים מוותרים מראש על לקיחת משכנתא ורכישת נכס, בגלל החובה לעשות ביטוח חיים ולעמוד גם בתשלומי הפוליסה שיכולים להיות יקרים. זה כמובן במקרה שאישרו לכם את הביטוח ולכן גם תוכלו לקחת משכנתא בגובה הסכום שאתם זקוקים לו לרכישת הנכס.